CREDIT RECOVERY
クレカで失敗した人の
信用情報回復5年計画|2026年版・債務整理後の生活再建ガイド
クレカ延滞・債務整理・自己破産は「人生終了」ではなく「5年計画でリセット」です。 信用情報の正しい仕組みと回復までのタイムラインを知れば、5年後には住宅ローン審査も通る状態に戻せます。
佐野 真由美マナー講師・監修者公開: 2026年5月7日
債務整理相談
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家計再建
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⚠️ 5年間できないこと・できること
- ❌ クレジットカード新規作成 / 住宅ローン / 自動車ローン
- ❌ 携帯電話分割払い / カードローン
- ✅ デビットカード(VISA/JCB) / プリペイドカード
- ✅ 賃貸契約(保証会社の信販系を避ければOK) / 銀行口座開設
- ✅ 就職活動(一般職は影響なし)
信用情報機関3社の登録期間
| 事象 | CIC | JICC | 全銀協 |
|---|---|---|---|
| 延滞解消 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 任意整理 | 5年 | 5年 | 5年 |
| 個人再生 | 5年 | 5年 | 10年 |
| 自己破産 | 5-7年 | 5年 | 10年 |
5年計画 タイムライン
▼ 0-1年目: 家計再建期
家計簿アプリで現金管理。生活防衛資金として月収3ヶ月分を貯金
▼ 1-3年目: 貯金加速期
手取りの20%を新NISAで積立開始(クレカ不要・銀行引落OK)
▼ 4-5年目: 情報開示確認期
CIC/JICC/全銀協で信用情報開示(各1,000円)。記録が消えたか確認
▼ 5年目以降: 再構築期
楽天カード・エポスカード等審査が緩いカードで履歴再構築
🎯 信用情報開示は無料でできる
CIC・JICC・全銀協の3社それぞれで開示請求可能。 ネット開示なら1社1,000円・即時。 5年経過直後に必ず確認して、記録が消えていることを書面で持っておく。
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