STUDENT LOAN
奨学金が返せない時の解決策
減額返還・返還免除・債務整理を年収別に試算【2026】
奨学金返済で生活が苦しい人向け。減額返還制度(JASSO公認・無料)から債務整理(月額50-90%圧縮)まで、 年収別の最適解を完全解説。延滞前に動けば信用情報を守れます。
佐野 真由美マナー講師・監修者公開: 2026年5月7日
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⚠️ 延滞放置の3つのリスク
- ① 信用情報への登録: 3ヶ月延滞でブラックリスト入り(5年消えない)
- ② 延滞金加算: 年5%(月0.4%)が滞納額に加算
- ③ 保証人への請求: 親・親族に督促が行く + 最終的に給与差押え
※「払えない」と気づいた時点ですぐ申請するのが鉄則。延滞してからでは選択肢が激減します。
年収別 解決ルート
| 年収 | 推奨手段 | 月返済軽減 |
|---|---|---|
| 〜200万 | 返還免除 or 自己破産 | 100% |
| 200-300万 | 減額返還 1/3 or 個人再生 | 66-80% |
| 300-400万 | 減額返還 1/2 or 任意整理 | 50% |
| 400-500万 | 所得連動返還 + 転職で年収UP | 30-50% |
| 500万〜 | 通常返還 + 繰上返済も視野 | - |
減額返還制度の手順(JASSO)
STEP 1: スカラネット・パーソナルでログイン
JASSO公式サイトで本人認証。返済中なら誰でもアクセス可能。
STEP 2: 減額返還願を提出 + 収入証明添付
所得証明書(市区町村窓口で取得)を添付。1回の申請で12ヶ月適用。
STEP 3: 1ヶ月以内に承認通知
承認後、翌月から月額が減額。手数料無料。最大15年(180ヶ月)延長可能。
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